Para médicos
A rotina médica não deixa espaço para olhar o conjunto. A PJ foi montada por necessidade, o enquadramento foi escolhido por outra pessoa, a previdência foi contratada no banco e a renda oscila mais do que o padrão de vida. Cada peça funciona; ninguém olha o todo.
O que costuma aparecer
Nenhum desses itens é, sozinho, um problema. O problema é que eles quase sempre aparecem juntos — e cada um está sendo tratado por uma pessoa diferente, sem que ninguém olhe o conjunto.
O trabalho
Prolabore, distribuição de lucros, contribuição previdenciária e despesas que transitam entre as duas contas. Quando isso é decidido por hábito, o custo aparece em dois lugares ao mesmo tempo: no imposto e na aposentadoria. Organizar essa fronteira costuma ser a primeira coisa a fazer.
O regime tributário da PJ é normalmente escolhido por quem cuida da contabilidade, com a informação que ele tem. Ele não enxerga a sua vida pessoal, os seus objetivos nem o que você pretende fazer nos próximos anos. Revisar isso com o quadro completo muda o resultado com frequência.
Faturamento variável com padrão de vida fixo é a combinação que mais consome patrimônio silenciosamente. O trabalho aqui é construir a reserva que absorve a oscilação e definir quanto da renda de um mês bom precisa ter destino antes de cair na conta.
É a decisão que mais aparece e a que menos costuma ter base. Envolve avaliação do negócio, contrato social, o que acontece se a sociedade acabar, e como isso interage com o seu patrimônio pessoal. Não é uma decisão clínica nem contábil — é patrimonial.
Previdência com taxa alta, seguros mal dimensionados, imóveis comprados por oportunidade. Nenhum desses precisa ser desfeito por princípio; precisa ser medido. Alguns valem manter, outros custam mais do que rendem, e a diferença só aparece com o cálculo na mão.
Exemplo de atuação
Faturamento alto e volátil, duas PJs, e investimentos escolhidos um a um ao longo de vinte anos sem que ninguém olhasse o conjunto. Recalculamos o retorno real de um terreno que ele acreditava ser o melhor ativo da carteira e não era. Portamos a previdência, reduzimos o custo de um seguro no exterior, e montamos uma política de investimento — a primeira que ele teve.
Caso real de cliente atendido, descrito sem identificação e sem valores. Resultados passados não indicam resultados futuros.
Perguntas frequentes
Ele resolve bem a obrigação contábil e fiscal, que é o trabalho dele. O que não cabe nesse escopo é a pergunta patrimonial: quanto disso vira o seu patrimônio, em que ritmo, com que proteção e com qual impacto na sua aposentadoria. As duas coisas conversam, e é essa conversa que costuma faltar.
As decisões que mais pesam num patrimônio médico acontecem cedo: como a PJ foi montada, o que foi contratado nos primeiros anos e a primeira sociedade. Corrigir depois é possível; começar certo é bem mais barato.
Eu construo a política de investimento — quanto em cada coisa, por quê e quando revisar. A execução pode seguir com quem você já usa. Tenho registro na CVM para administração de carteiras e posso atuar também nessa função, se o caso pedir e você quiser.
O próximo passo
Você descreve a situação; eu digo se há trabalho a ser feito e qual o tamanho dele. Se houver, apresento como seria. Se não houver, digo isso com a mesma clareza.
Prefere entender o trabalho inteiro antes? Veja a página principal — as seis cenas, o ecossistema de especialistas e como funciona o diagnóstico.
